1. Budget nicht zu knapp kalkulieren
Es ist ein ehrlicher Kassensturz gefragt. Liste die Einnahmen von mindestens einem Jahr auf und ziehe dann die Ausgaben ab. Bei der ersten Einschätzung hilft unser Budgetrechner.
2. Finanzierung aufs Leben ausrichten
Plane Deine Zukunft, überlege genau: Wann willst du schuldenfrei sein? Mit welchen Einkünften und zusätzlichen Zahlungen musst du rechnen? Willst du eine Familie gründen und dann beruflich zumindest eine Zeitlang etwas kürzertreten? Die Finanzierung sollte so ausrichtet sein, dass sie zu deinem Leben passt und du dir die Raten auch in Zukunft noch leisten kannst.
3. Finanzierung an das Vorhaben anpassen
Je nach Vorhaben gelten Besonderheiten: Beim Bau kann sich der Baubeginn schnell mal verzögern, hier sollte man zum Beispiel eher einen Anbieter wählen, der über einen möglichst langen Zeitraum keine Zinsen für die Bereitstellung des Darlehens verlangt.
4. Eigenkapital bringt Zinsvorteile
Überlege, wie viel Eigenkapital du einbringen kannst. Je mehr, desto besser die Konditionen. Denn viele Darlehensgeber bieten bei einem höheren Eigenkapitaleinsatz günstigere Zinsen.
5. Günstige Zinsen lange festschreiben
In Niedrigzinsphasen wie aktuell noch der Fall, ist es ratsam, die günstigen Zinsen lange festzuschreiben, etwa zehn Jahre oder länger.
6. Weichen für Schuldenfreiheit stellen
Wer von Anfang an hoch tilgt, ist schneller schuldenfrei. Eine Tilgung von drei Prozent und höher ist in vielen Fällen empfehlenswert. In Niedrigzinsphasen ist eine hohe Tilgung sogar besonders wichtig. Denn bei niedrigen Zinsen sinkt der Zinsanteil an der Kreditrate nicht so schnell und deshalb nimmt auch der Tilgungsanteil langsamer zu. Also gilt hier: Besser gleich eine etwas höhere Tilgung vereinbaren!
7. Mehr Planungssicherheit mit Volltilger-Darlehen und Bausparen
Wer am Ende der vereinbarten Zinsbindung schuldenfrei sein will, kann dies mit einem Volltilger-Darlehen erreichen. Hier sind die Darlehensraten gleich so kalkuliert, dass der Kredit am Ende vollständig abbezahlt ist. Eine weitere Möglichkeit, mehr Planungssicherheit zu bekommen, ist ein Bausparer. Dieser kann vor allem in Niedrigzinsphasen sinnvoll sein, um sich für die Zukunft günstige Zinsen zu sichern.
8. Mit Sondertilgung früher schuldenfrei
Mit außerplanmäßigen Tilgungen (Sondertilgung) kannst du die Restschuld auf einen Schlag deutlich verringern. Diese sind oft auf einen bestimmten Anteil an der gesamten Kreditsumme pro Jahr festgelegt, häufig gelten bis zu fünf Prozent als kostenlos.
9. Tilgungssatzwechsel bringt Flexibilität
Oft kann es sinnvoll sein, einen Tilgungssatzwechsel vertraglich zu vereinbaren. So kannst du deine Ausgaben an deine Einkommenssituation anpassen, falls diese sich verändert. Bei vielen Darlehensgebern kann man während der Laufzeit des Kredits bis zu zweimal den Tilgungssatz bei Bedarf kostenlos wechseln.
10. Weiter am Ball bleiben
Wenn du deine Finanzierung hast, solltest du dich jährlich mit dem Kredit beschäftigen, um eine mögliche Sondertilgung nicht aus Unachtsamkeit zu verpassen. Ebenso kann es nicht schaden, ab und zu die Entwicklung auf dem Zinsmarkt zu verfolgen – gerade mit Blick auf die Anschlussfinanzierung.
